截至2014年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)2.64億輛，其中私家車(chē)達(dá)1.05億輛，全國(guó)平均每百戶(hù)家庭擁有25輛私家車(chē)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)事關(guān)萬(wàn)千家庭利益，但高保低賠、第三者責(zé)任險(xiǎn)不包括車(chē)主或司機(jī)家人、車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之后不能及時(shí)生效等諸多“霸王條款”多年來(lái)一直被社會(huì)詬病。

2月初，保監(jiān)會(huì)正式宣布啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，隨即中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出《2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，示范條款對(duì)既往車(chē)險(xiǎn)的頑癥，做了大手術(shù)，從很多方面利好消費(fèi)者。

廢除“高保低賠”，完善代位追償

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱指出，示范條款最大的亮點(diǎn)，就是妥善解決了困惑消費(fèi)者的 “高保低賠”和“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

什么是高保低賠？一輛使用了10年后價(jià)值僅5萬(wàn)元的舊車(chē)，在投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)須按10萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)繳納保費(fèi)，出險(xiǎn)卻只按舊車(chē)價(jià)理賠。對(duì)此問(wèn)題，示范條款明確，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。

“這樣，舊車(chē)投保就無(wú)需按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)交保費(fèi)，保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，而發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，這對(duì)被保險(xiǎn)人是非常有利的規(guī)定。”庹國(guó)柱指出，這種制度安排，為下一步過(guò)渡到實(shí)行按車(chē)型定價(jià)奠定了基礎(chǔ)——“車(chē)型定價(jià)”更能客觀和直觀地反映不同車(chē)型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配。

據(jù)了解，去年10月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋1895個(gè)汽車(chē)廠商的1915個(gè)品牌和16萬(wàn)款車(chē)型信息�！霸谛袠I(yè)示范條款基礎(chǔ)上，各公司可以創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品�？梢韵胍�(jiàn)，‘車(chē)型定價(jià)’是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的大方向�！扁諊�(guó)柱說(shuō)。

所謂“無(wú)責(zé)不賠”，是指按現(xiàn)行條款，發(fā)生車(chē)損事故本車(chē)無(wú)責(zé)任時(shí)，對(duì)于第三者造成的本車(chē)損失要求被保險(xiǎn)車(chē)輛直接向責(zé)任人追償，保險(xiǎn)公司不予賠償�！按舜问痉稐l款規(guī)定：‘因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利’，這就較好解決了長(zhǎng)期困擾被保險(xiǎn)人在車(chē)險(xiǎn)事故中本車(chē)無(wú)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膯?wèn)題�！扁諊�(guó)柱說(shuō)，考慮到以往代位追償成功率很低，追償成本很高的實(shí)際，為了鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人盡力協(xié)助追償，示范條款規(guī)定保險(xiǎn)人在追償之前賠償被保險(xiǎn)人時(shí)，有30%的免賠，等于是讓消費(fèi)者分擔(dān)部分追償成本。

刪減15項(xiàng)爭(zhēng)議內(nèi)容，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍

2013年，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬(wàn)件，很多案件是由于車(chē)險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所致。比如，以前的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)思彝コ蓡T的人身傷亡列為免責(zé)范圍，這些家庭成員在事故中發(fā)生人身傷亡，保險(xiǎn)公司將不予賠償。這種規(guī)定引起長(zhǎng)時(shí)間的關(guān)于什么是保險(xiǎn)中的“第三者”的爭(zhēng)議，也因此引發(fā)不止一起法律訴訟。

而此次示范條款將“投保人”納入第三者范圍，并進(jìn)一步明確了“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人范圍。

“示范條款將被保險(xiǎn)人的家庭成員例如配偶、子女、父母等，因?yàn)楸拒?chē)意外造成的人身傷亡納入保險(xiǎn)公司的承保范圍，如果再發(fā)生駕駛?cè)藛T因倒車(chē)操作意外致妻子、子女傷亡，就不會(huì)因?yàn)榫苜r發(fā)生不必要的糾紛�！扁諊�(guó)柱指出，示范條款對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，從而進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍。

示范條款還對(duì)主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的種類(lèi)進(jìn)行了大幅度調(diào)整。比如，將老條款里的兩種主險(xiǎn)，即車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)重新設(shè)計(jì)為車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)四種，此外還大刀闊斧地修訂和重新設(shè)計(jì)了附加險(xiǎn)，將以往30多種附加險(xiǎn)整合為11個(gè)。

“新條款實(shí)施后，發(fā)生前述風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人可直接在主險(xiǎn)下獲得賠付。刪除了的23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大，或者部分保險(xiǎn)人已經(jīng)將其作為增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)沒(méi)有必要再讓消費(fèi)者選擇投保，例如現(xiàn)行附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、‘搭電’啟動(dòng)服務(wù)、附加拖車(chē)服務(wù)等�！扁諊�(guó)柱認(rèn)為，把這些服務(wù)內(nèi)容放入主險(xiǎn)的責(zé)任，大大方便了投保人，也減少了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

示范條款體現(xiàn)人性化，投�？杉磿r(shí)生效

今后，車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)將領(lǐng)到一本字體清晰、表述通俗的小冊(cè)子，取代之前字體密密麻麻、表述拗口費(fèi)解的幾頁(yè)保險(xiǎn)合同。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，示范條款充分體現(xiàn)了此輪改革的要義即合法性、合理性、通俗性、人性化原則。

對(duì)比2009年版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，此次示范條款精簡(jiǎn)優(yōu)化了保險(xiǎn)條款體系和結(jié)構(gòu)，除對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)，單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車(chē)均采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。同時(shí)，對(duì)責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類(lèi)梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類(lèi)。

據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許 投保人在“零時(shí)起�！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

“當(dāng)然，這個(gè)示范條款并不是盡善盡美的，在不少方面還有待改進(jìn)。另外消費(fèi)者還關(guān)心與條款配套的費(fèi)率有多大變動(dòng)，能否享受更為實(shí)惠的保費(fèi)。費(fèi)率規(guī)章如果也制定得更加有利于消費(fèi)者，那就更好了�！扁諊�(guó)柱說(shuō)。

（記者 曲哲涵）